Kādas ir kādas problēmas brīvprātīgās medicīniskās apdrošināšanas? Kas ir preventīvs līdzeklis? Atbildes uz šiem jautājumiem jūs atradīsiet rakstā.
Saturs
Brīvprātīgā medicīniskā apdrošināšana
Gandrīz visi Krievijas apdrošināšanas sabiedrības ir brīvprātīgā medicīniskā apdrošināšana vienā pakāpē vai citā, bet lielākā daļa no tām ir ļoti zemas. Šādi apdrošinātāji parasti strādā šaurā nišā, kas apkalpo tikai viena vai vairāku filiāļu uzņēmumu apdrošināšanas intereses. Būtībā šādos gadījumos tas ir par nodokļu taupīšanas shēmām, kas ir maz kopīgas ar reālu apdrošināšanu. Pie «Ķēde» Darbības tiek ievērotas visas nodokļu formalitātes: noteikta iespējamā riska daļa ir iekļauta politikā, patiesībā nav iespējams. Faktiski, ir vienkāršs maksājums par medicīnas pakalpojumiem.
Reālā apdrošināšana - riskanta, kurā Apdrošinātais sniedz statistiski aprēķinātu apdrošināšanas maksājumu, un saņem šos pakalpojumus, kas būs nepieciešami medicīnas liecības. Tas ir reālas DMS, kas visvairāk aktīvi attīstās pēdējo trīs vai četru gadu laikā, bet pseido starojuma tilpums «Ķēde» Darbības samazinās. Ilgtermiņa attīstības orientēti apdrošinātāji nopelna to galveno darbību dēļ - risku aizsardzību, nevis apšaubāmu darbību.
Reālā medicīniskā apdrošināšana galvenokārt nodarbojas ar DMS tirgus vadītājiem - vadošajiem universālajiem federālajiem apdrošinātājiem, kuros vairāk nekā puse no visām iemaksām ir šajā segmentā. Tātad, tikai par duci uzņēmumu nodrošina medicīnisko aizsardzību lielākajiem ražošanas kompleksiem Krievijā, tajā pašā laikā sniedzot pakalpojumus vidējiem un maziem uzņēmumiem, kā arī privātiem klientiem.
Lai gan brīvprātīgā medicīniskā apdrošināšana ir pieprasīta galvenokārt korporatīvie klienti. «Korporatīvo DMS attīstība ir saistīts ar to, ka politika šajā lietā ne tikai veic aizsardzības funkciju, bet ir daļa no uzņēmuma sociālās paketes, instruments, lai izveidotu savus darbiniekus, - skaidro direktors departamenta Medicīnas departamenta Apdrošināšana Maskavas reģionā Rosno Peter Yverbaum. - Turklāt korporatīvo DMS izmaksas ir ievērojami zemākas par indivīda politikas izmaksām, jo šajā gadījumā riska antisekcija ir maza. Indivīdu brīvprātīgas medicīniskās apdrošināšanas polisti bieži iegādājas cilvēkus, kas jau ir grūtības veselība. Kā daļu no korporatīvās apdrošināšanas, šādu klientu procentuālais daudzums ir ievērojami zemāks».
DMS programmas daudzos uzņēmumos, jo īpaši augsto tehnoloģiju nozarēs, jau tiek uzskatīti ne tikai kā materiālu stimuli darbiniekiem, bet arī kā svarīgs instruments, lai uzlabotu uzņēmējdarbības efektivitāti, uzlabojot personāla veselību. Jā, un iedzīvotāji bieži ir vieglāk sazināties ar medicīnas iestādi tieši, apejot apdrošināšanas sabiedrību. Patiešām, atšķirībā no uzņēmumiem, kuriem ir nodokļu atvieglojumi, izmantojot DMS programmas, indivīdi nesaņem šādus ieguvumus. Tas viss ievērojami palielina PMC personu izmaksas indivīdu un padara tos mazāk pievilcīgus salīdzinājumā ar korporatīvo apdrošināšanu.
Saskaņā ar personas apdrošināšanas departamenta vadītāju «Rosgosstraha» Karina Marcaryan, «Agrāk indivīdi devās uz apdrošināšanas sabiedrību, kad viņiem bija nepieciešami dārgi medicīniskie pakalpojumi, kas ir, kad Apdrošināšanas gadījums jau tika pabeigts; Tagad attēls mainās un parādās personas, kas interesējas par klasisko apdrošināšanu».
Maz ticams tuvākajā nākotnē, DMS nozare gaida strauju attīstību. Lai tā kļūtu par patiesi milzīgu apdrošināšanas veidu, ir jābūt būtiskām izmaiņām ne tikai cilvēku labklājības līmenim, bet arī viņu psiholoģijai.
Preventīvie faktori
Svarīgākie ierobežojošie faktori ir zemi ienākumi no ievērojamu iedzīvotāju daļu un kavēšanos veidošanās vidusšķiras, kas noved pie trūkuma masu pieprasījuma pēc komerciālās veselības apdrošināšanas. Problēmas risinājums varētu būt pāreja no budžeta līdzekļu pārdales, izmantojot neefektīvu vispārējo veselības apdrošināšanas sistēmu, lai tiešām subsīdijas iedzīvotāju ieguldījumu DMS īstenošanā. Subsidējot no valsts, apdrošināšanas sabiedrības varētu pārvērsties par spēcīgu un efektīvu terapeitisko iestāžu finansēšanai vai izveidot savu medicīnisko infrastruktūru vai ieguldīt jau esošajās klīnikās. Bet, acīmredzot, medicīnas ierēdņi nav gatavi šādiem radikāliem inovācijām.
Bieži vien DMS attīstība kavē pašas terapeitiskās iestādes. Medicīnas iestāžu vadība un parastais personāls bieži vien ir vieglāk un ērtāk strādāt bez apdrošināšanas sabiedrības līdzdalības, saņemot ārstēšanas ārstēšanu «melnā krāsā». Tas veicina zemu konkurenci medicīnas pakalpojumu tirgū, par kuru neprasa, un priekšlikums nosaka tās noteikumus. Trūkst medicīnas iestādes, kas spēj pilnībā uzturēt DMS programmu uzturēšanu. Daudzās pat lielajās pilsētās ir tikai dažas slimnīcas vai klīnika, ar kura apdrošinātāji varētu strādāt. Plaši izplatīta preses «pelēks» Medicīna arī nepalīdz uzlabot apmaksātu medicīnisko pakalpojumu iegūšanas kultūru.
Konflikts, kas neizbēgami rodas starp apdrošināšanas sabiedrību un medicīnas organizāciju, ir tas, ka medicīnas iestāde cenšas visādā veidā palielināt maksājumu saņemšanu no apdrošināšanas sabiedrības, sniedzot pārceltās pakalpojumus, un apdrošināšanas sabiedrība meklē, cik tas ir iespējams Lai tos samazinātu. Bet galu galā, neskatoties uz pretrunā interešu, medicīnas organizācija un apdrošināšanas sabiedrība ir sabiedrotie, jo tie abi ir ieinteresēti uzturēt klientu bāzi un attīstību savu kopīgo biznesu, tāpēc konflikti parasti tiek atrisināti darba kārtībā.
«Apdrošinātājs sastādīt starp klientu un klīniku, lai kontrolētu medicīnisko pakalpojumu kvalitāti un pietiekamību, - atzīmē grupas ģenerāldirektora vietnieku «Renesanses apdrošināšana» Sirma Gotovat. - Turklāt viņam ir divi instrumenti: medicīniskā pārbaude un racionālu medicīnas tehnoloģiju izmantošana - biroja ārsti, kuratori ārsti. Vispirms vispirms attiecas uz klientu un pēc tam ieteikumus par nepieciešamajiem speciālistiem, ārstēšanas plāna definīciju».
Starp faktoriem, kas kavē brīvprātīgās veselības apdrošināšanas tirgus attīstību, vissvarīgākās problēmas ar nodokļu likumdošanu šajā jomā. Saskaņā ar likumu atskaitījumiem uz DMS, ko var attiecināt uz izmaksām, nedrīkst pārsniegt 3% no uzņēmuma atalgojuma fonda. Tajā pašā laikā lielo ārvalstu uzņēmumu sociālajos iepakojumos līdz 40% no personāla izmaksām attiecas uz netiešiem skaidras naudas maksājumiem, tostarp medicīnisko apdrošināšanu un pensiju plānu un dzīvības apdrošināšanu.
Kā viens no mehānismiem, lai stimulētu DMS attīstību, ir iespējams palielināt atskaitījuma lielumu no nodokļa bāzes, aprēķinot ienākuma nodokli par apdrošināšanas prēmiju summu, kas izmaksātas saskaņā ar DMS nolīgumiem. Turklāt būtu vērts atbrīvot no apdrošināšanas organizāciju nosūtītajiem nodokļu līdzekļiem, lai izveidotu preventīvu pasākumu rezervi DMS. Lai gan daudzu problēmu risināšana, kas ierobežo DMS attīstību, ilgtermiņa jautājumu, tādējādi nodokļu tiesību akti medicīniskās apdrošināšanas jomā saskaņā ar mūsdienu ekonomikas vajadzībām, dotu ievērojamu stimulu DMS attīstībai ļoti īss laiks.
